Vissa vill unna sig en guldkantad tillvaro som nybliven pigg pensionär, för andra är det viktigare att han ekonomisk trygghet även om man blir 100 år.

Vi vet i regel inte när vi kommer att dö och hur länge vi kommer att ha god hälsa. Därför kan vi heller inte veta om det är bättre att ta ut större månadsbelopp under de första åren eller mindre under längre tid.

Men det finns också några andra aspekter att ta hänsyn till, i många hänseenden enklare sådana, eftersom de ofta går att räkna på i kronor och ören.

Faktorer som påverkar hur du kan göra för att ta ut pensionen på ett optimalt sätt

- Hur många tjänstepensioner du har, om du har fler än en, och storleken på dessa

- Hur reglerna för uttag av tjänstepensionen ser ut

- Hur mycket du kommer att skatta

- Hur länge du vill jobba och i så fall i vilken utsträckning

- Vilka tillgångar du har i övrigt

Logga in och laborera

Min Pension har utvecklat ett räkneverktyg som alla som tjänat in sin pension i Sverige, fyllt 54 år och har e-legitimation kan använda. Det heter Uttagsplaneraren och visar hur dina framtida inkomster kommer att se ut och det finns mycket att lära genom att laborera med olika uttagstider och pensionsåldrar.

Du kan också få fram en checklista för vad du ska göra inför starten av dina uttag och inte minst få fram vilka pensionsbolag du bör kontakta för att starta dina utbetalningar.

Den som ännu inte fyllt 54 år kan använda tjänsterna Simulatorn och Intjänad pension. Tänk på att du kan behöva lägga till privat pensionssparande och icke kollektivavtalade pensioner själv.

Så kan du ta ut den allmänna pensionen

Den allmänna pensionen betalas alltid ut livsvarigt. Du kan ta ut ett helt belopp, tre fjärdels, halvt eller en fjärdedels belopp i månaden. Till skillnad från tjänstepension och privata pensionsförsäkringar kan du pausa utbetalningarna från din allmänna pension. Det är förstås skönt att veta att du kan göra ett uppehåll i utbetalningarna om du exempelvis skulle vilja jobba igen.

Den som börjat ta ut den allmänna pensionen kan få pensionärsrabatt fastän man inte är 66 år gammal, vilket annars är gränsen. Du kan logga in och hämta ditt intyg på Pensionsmyndighetens hemsida eller beställa ett pappersintyg.

När du ansöker om att ta ut den allmänna pensionen kan du välja att bara ta ut premiepensionen eller delar av den. I samband med ansökan behöver du också ta ställning till om du vill flytta dina PPM-pengar till en traditionell försäkring i stället för fondförsäkring.

Man kan när som helst byta till traditionell försäkring från fondförsäkring, men när väl bytet är gjort kan man inte ändra tillbaka.

Du behöver också ange ifall du vill ha efterlevandeskydd till din premiepension. Det kostar mycket, därför är det bra att endast välja efterlevandeskydd om man har en familjemedlem som är beroende av din inkomst.

För att vara säker på att hinna få din pensionsutbetalning i tid ska du ansöka tre månader före du vill ha pengarna.

Du kan ta ut allmän pension och jobba samtidigt, men se då till att du inte hamnar över gränsen för statlig inkomstskatt. I en kommande artikel i den här artikelserien kan du läsa om hur du kan tänka kring skatt som pensionär.

När just du kan börja få din allmänna pension utbetald beror på vilket år du är född om du börjar närma dig pensionsåldern, eftersom vi befinner i en övergångsperiod mellan två olika system. De som är födda 1959 och tidigare är helt eller delvis kvar i det gamla systemet, i tabellen nedan kan du se vilka åldrar som gäller då. Här har Pensionsmyndigheten skrivit en utförlig lista över alla åldersgränser för även till exempel förhöjt grundavdrag och bostadstillägg.

Det finns ingen riktig ”pensionsålder”. I stället finns en riktålder och det är den som bestämmer när du kan få ut de olika delarna i den allmänna pensionen. Riktåldern beslutas varje år och är för tillfället 67 år. Den kan bara ändras med ett år i taget, givet att den inte ändrats de senaste tre åren.

Riktåldern bestäms sex år i förväg, så den som gäller för tillfället, alltså 67 år för åren 2020 till 2024, används 2026 till 2030.

Den lägsta åldern för att ta ut allmän pension är tre år under riktåldern, alltså 64 år. Garantipension, inkomstpensionstillägg och bostadstillägg kommer du tidigast kunna få när du uppnått riktåldern.

Pensionsmyndigheten rekommenderar generellt att man väntar med att ta ut sin pension först när man nått den riktålder som bestämts för just det året man är född. Den som är född 1964 eller tidigare har alltså ingen riktålder ännu, men det finns prognoser.

Här kan du läsa vad Placera skrev vid införandet av en högre pensionsålder och riktålder.

Det är en bra idé att planera flera år i förväg för hur man ska ta ut sin pension och att ta lite höjd i sina beräkningar. Dels för att pensionen inte utvecklas lika bra som den lön man kanske haft gjort, dels för att de flesta pensioner blir lägre ju äldre du blir.

Garantipension kan du få från 65, 66 eller 67 års ålder beroende på vilket år du är född. I tabellen ovan kan du se vilka åldrar som gäller för respektive årskull.

Till skillnad från den allmänna pensionen, som du själv sparat ihop, kan du inte skjuta på ditt uttag för att på så sätt få högre pension.

Viktigt att tänka på är att gränserna som gäller för att få garantipension blir lägre om du börjar ta ut din allmänna pension tidigare än 65.

Fyra frågor till Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på Min Pension

Varför ska man logga in på Minpension.se?

”Man kan se när och hur man ska ta ut sin pension, vad man får ut efter skatt och olika möjligheter att ta ut pensionerna på kortare eller längre tid.”

Finns det några nyheter?

”Mycket har hänt de senaste åren. Att gå i pension är inte längre en prövning med papper, penna och ekonomipärm. I stället effektuerar man sitt pensionsuttag med hjälp av självbetjäningstjänster hos Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen. Numera ansöker de allra flesta om sin allmänna pension med Bank-ID. Det gäller även för tjänstepension och privat pension även om man i vissa fall fortfarande är hänvisad till blanketter."

"Fler är också medvetna om att det finns skatteeffekter på pensionen som är beroende på ålder och inkomst. För många ”jobbonärer”, som kombinerar både arbets- och pensionsinkomster, är skatten en viktig fråga. När och hur man går i pension är en plånboksfråga som man vill sätta sig in i. Att brytgränsen för statlig inkomstskatt inte justerades vid årsskiftet medför också att fler personer än tidigare behöver tänka på sin samlade inkomst.”

Ni har jobbat med att utveckla uttagsplaneraren. På vilket sätt?

”Ifjol genomförde Pensionsmyndigheten och Min Pension en förbättring av Uttagsplaneraren. Det är möjligt att överföra valen för den allmänna pensionen i en sparad pensionsplan i Uttagsplaneraren när man ansöker digitalt hos Pensionsmyndigheten. Sedan tidigare är det även möjligt att överföra valen i Uttagsplaneraren vid ansökan hos AMF och vi hoppas och tror att fler pensionsbolag kommer öppna upp för detta.”

”En annan relativt ny funktion på Min Pension (som dock inte är intressant för blivande pensionärer men som kanske kan vara bra för dig att känna till) är möjligheten att simulera löneväxling vilket vi även har skrivit om på vår blogg.”

Vad kan bli bättre?

”Vi märker också att man vill återkomma till Min Pension när delar eller hela pensionen betalas ut. Idag kan Min Pension visa huvuddelen av alla pensioner som är under utbetalning, men tyvärr inte alla. En del upphör att visas när du fyllt 65 år, andra när man börjar ta ut just den pensionen. Det här påverkar förstås kvaliteten i prognosen. Det finns alltså önskemål om att se sin samlade pension inte bara mitt i yrkeslivet eller inför uttag utan även som pensionär. Pensionsbolagen förstår att detta är viktigt och fler pensioner under utbetalning kommer snart att visas på Min Pension. Vårt långsiktiga mål är förstås att alla pågående pensionsuttag ska visas.”

Vad är bra att tänka på när man använder Uttagsplaneraren?

”Tanken med Uttagsplaneraren är att man ska jämföra olika alternativ, förstå vad man får i pension efter skatt och få handfast hjälp med själva uttaget. För att du ska kunna se hur skatten påverkar dina pensioner behöver du fylla i den kommun du planerar att bo i när du ska ta ut dina pensioner. Det gör du i fliken ”Inställningar”. För den som hamnar nära brytpunkten för statlig skatt visas en streckad linje. När man jämför månadsbeloppen för olika uttagstidpunkter blir man också varse om att senare pension ger lägre skatt. Uppgifterna om skatt är enligt dagens regler. Om man planerar att gå i pension om några år bör man ha i bakhuvudet att skatter kan ändras.”

”När man använder Uttagsplaneraren är man nära att börja ta ut sina pensioner. Fortfarande kan det ändå inträffa saker som påverkar dina pensioner, men såklart inte i samma utsträckning som när du var ung. Stäm av definitiva månadsbelopp med pensionsbolagen innan du påbörjar uttag. Pensionsmyndigheten och AMF skickar färdigräknade belopp om dina pensioner till Uttagsplaneraren. I andra fall är beloppen som visas en prognos.”

Ellinor Beckett

Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration.

Följ mig gärna på X

Följ Placera på Facebook , LinkedIn, X, Spotify och Soundcloud