Bufferten

Att se över sin buffert är snabbt gjort, men nog så viktigt. Den stora frågan är förstås hur mycket just du behöver ifall du bryter handleden samtidigt som du måste dra ut en visdomstand och kylskåpet slutar fungera.

Hur stor din buffert bör vara beror på:

- Hur många i hushållet du försörjer

- Om du bor i villa, bostadsrätt eller hyresrätt och om du har fritidshus

- Om du har bil och djur etc

- Hur stora dina löpande kostnader är

- Hur ditt försäkringsskydd ser ut (det vill säga, vad du har för inkomst om du skulle förlora jobbet eller bli sjuk)

En tumregel som Länsförsräkringars privatekonomi Emma Persson brukar använda sig av är att ett buffertsparande ska vara två gånger månadsinkomsten före skatt.

"Men det trista svaret är ett det beror på. Du är skyldig dig själv att titta i sin omgivning och se hur stor risk man har för att bli arbetslös och vilka man försörjer. I vissa lägen är det bra att ha en ännu större buffert, man får helt enkelt göra en egen liten analys."

Emma Persson

Om du inte har en tillräckligt stor buffert är det bra starta ett sparande på en gång. lev snålt och spara så mycket du mäktar med tills att den är lagom stor utifrån dina förutsättningar.

Ditt buffertsparande förvaras bäst på ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti, men givetvis ska pengarna vara tillgängliga för fria uttag.

Att ha en för stor buffert är inte optimalt det heller. Sätt i så fall över överflödet i ditt fond- eller aktiesparande.

"Ett varningens finger är att man ska vara lite försiktig så att inte insättningarna på bankkontot blir för stora eftersom räntan är så låg och man går miste om avkastning. Det är en balansgång", säger Emma Persson.

Övrigt sparande

Har du en buffert, betalat av dyra krediter och dessutom ett pensionssparande, men har ändå pengar kvar? Vad bra, då kan du se över ditt övriga sparande.

Sparande till barn/barnbarn/gudbarn

Barnsparande är förstås ingen nödvändighet, men ändå vanligt. Är barnet litet talar historiken för att spara i aktier/aktiefonder. Risken kan dock dras ned när tidpunkten för när barnet ska få pengarna närmar sig.

Emma Persson tycker att man med fördel kan tänka att när barnet blir lite större så kan en del av barnsparandet utgöra en egen liten barnbuffert för exempelvis kostnader för läger, en moped eller något annat dyrt som kan uppkomma på vägen till det stora sparmålet.

"Därför ska kanske inte allt vara placerat på börsen och helst inte i barnets namn, vilket ofta är fallet."

Här kan du få tips om vilka fonder eller aktier du kan spara i när det kommer till just barnsparande. Tänk också på att ha rätt kontoform, både ur ett skattemässigt och juridiskt perspektiv.

Sparande till stora inköp såsom bostad, fritidshus, resor, bil eller möbler

Här gäller det att välja rätt sparform utifrån tidshorisont, en tumregel kan vara tio procent aktier/aktiefonder för varje år som du har kvar till sparmålet eller kanske tjugo procent aktier för varje år om du är lite mer riskvillig. Alltså; om du väljer det sistnämnda exemplet så har du 100 procent aktier med 5 år eller längre kvar av sparhorisonten, 80 procent aktier med 4 år kvar och så vidare.

"Det är bra att formulera sparmål så att man vet att man vet vilken risk man ska utsätta pengarna för och inte drabbas av en utgfitschock som ställer till det i privatekonomin. Man ska inte behöva ta dyra lån eller krediter."

Exempel: Familjen Anderssons sparande

Familjen Andersson har en god ekonomi och två barn i tonåren. Herr och fru Andersson gillar att resa och drömmer om ett fritidshus som de kan bo i halvårsvis när de går i pension.

…vill gärna resa på en långresa vartannat år som beräknas kosta 50 000 kr

De behöver spara 50 000 kr / 24 mån = 2 100 kr/mån varav 20 % i aktier och 80 % på konto

…vill köpa en ny bil om tre år då de väntas behöva lägga mellan 150 000 kr efter att ha sålt den gamla

De behöver spara 150 000 / 36 mån = 4 200 kr/mån varav 30 % i aktier och 70 % på konto

…vill köpa ett fritidshus när de går i pension om 20 år och behöver då 1 miljon kronor, men har redan hunnit spara 200 000 kr

De behöver spara 3 200 kr per månad för att spara ihop 800 000 kr inklusive avkastning (8 %) i 100 % aktier.

…behöver köpa en ny tvättmaskin om ett år för 5 000 kr

De behöver spara 5 000 kr/12 mån = 420 kr/mån på 100 % sparkonto

…ska ha studentfirande för dottern om ett år som beräknas kosta sammanlagt 10 000 kr

De behöver spara 10 000/12 mån = 840 kr/mån på 100 % sparkonto

Sparande i aktier: 420 + 1260 + 3 200 = 4 880 kr

Sparande på sparkonto: 1 680 + 2 940 + 420 + 840 = 5 880

Herr och fru Andersson sparar alltså tillsammans 10 760 kronor i månaden varav ungefär hälften på sparkonto och hälften i aktier/aktiefonder. Eftersom de gissar att sparbehovet kommer att se relativt konstant ut de närmaste åren (en hushållsmaskin eller liten renovering per år, ett kalas då och då etc) tänker de att de inte behöver vara särskilt aktiva i att ändra sparandet från år till år. Aktieavkastningen som blir (utöver den som är medräknad i sparandet till fritidshuset) blir en bonus de kan göra något kul för.

Den som inte har så höga marginaler i sin ekonomi bör också ha ett sparande som hjälper till att täcka utgifterna de lite dyrare perioderna på året, såsom sommar, jul och eventuella tidpunkter för födelsedagar som ska firas. 

Se över dina fonder och aktier

Sett ur ett historiskt perspektiv pekar allt på att det långsiktiga sparandet ska investeras i en differentierad aktieportfölj eller aktiefonder, eftersom det gett den högsta riskjusterade avkastningen.

Se över fondportföljen

Börja med att undersöka hur dina fonder gått genom att jämföra med sitt index eller andra fonder inom samma kategori.

"Särskilt om man har aktivt förvaltade fonder ska man se till att man fått avkastning för det", säger Emma Persson.

Fundera också över vad du tror om de underliggande marknaderna. Kanske är det dags att minska exempelvis teknik eller guld  och öka i något annat? Har du bara en billig global indexfond (gärna 0,3 % eller billigare) behöver du inte göra något.

Kolla avgifter. Om du inte är särskilt intresserad eller road av fonder är det inte fel att bara ha de billigaste indexfonderna, kanske en eller två globalfonder och en Sverigefond. Om du är lite insatt och intresserad kan det absolut vara värt att betala en lite högre avgift för en branschfond eller en småbolagsfond, men inte en Sverige- eller globalfond som rör sig likt index. Risken är stor att du har det sistnämnda om du exempelvis varit hos banken och fått råd om fonder.

Småspararguiden har ett mycket bra verktyg på sin hemsida. Där kan du välja vilken bank du har och få tips om vilken global aktiefond du ska välja.

Har du ett intresse av fondsparande, men vill veta mer kan du läsa Placeras guide hur du väljer rätt aktiefond.

Överväg att skippa räntefonderna. Har du räntefonder som ett tryggt sparande kan du fundera över att byta till sparkonto med insättningsgaranti, här kan du läsa varför.

Fundera också över om du inte ska sälja eventuell blandfonder, av samma anledning som punkten ovan plus att de ofta blir dyrare. Du kan blanda själv istället till exempel genom din egen mix av en billig globalfond (eller någon annan fond för den delen) och ett sparkonto med insättningsgaranti.

Se över aktieportföljen

Gör dig av med surdegarna. Om en aktie gått dåligt är ett tips att fråga sig om du vill köpa mer (den är ju billigare nu) eller om du vill sälja den. Det är lätt att hamna i att man vill ha kvar den för att inte realisera en förlust, men det är oftast inget bra beslut.

Fundera på att skala av de som gått bäst. En tumregel kan vara att ingen enskild aktie får överstiga 10 procent av portföljen.

Ett ytterligare sätt att potentiellt förbättra din portfölj är att tänka dig att någon frågar varför du äger dina aktier eller att du ska visa upp dem och argumentera för med inför en grupp med människor. Kan du inte svara eller riktigt stå för dem kan det vara läge att sälja dem – eller söka mer information.

Lyssna mer på dem som inte tror och tycker som du själv om dina innehav. det är mänskligt att leta efter information som bekräftar det du redan tänker, men du kommer troligen få ut mer av att syna dina egna argument.

Har du fler aktier än en 30-40 stycken har du förmodligen fler än du hinner ha koll på. Inte ens inbitna aktieinvesterare brukar hinna med att ha koll på så många. Fundera på om några är sådana som du inte behöver ha koll på, såsom ett stort investmentbolag exempelvis, och/eller om du ska sälja några.

Fråga dig också om du tvärtemot har för få aktier. Minst 10 aktier i spridda branscher är bra för riskspridningen. Tumregeln ovan om att ett innehav inte får överstiga 10 procent är bra, men för den som inte vill sälja kan du istället se till att framtida insättningar sprids ut till andra aktier eller en fond.

Se över skatten

Har du aktier eller fonder på en vanlig depå? Då kan det vara läge att bita i det sura äpplet, betala skatten och sälja och köpa tillbaka på ISK eller kapitalförsäkring. Läs mer om det här. Har du någon förlust att kvitta är det förstås ännu bättre.

Sparandet som borde bli av

Emma Persson tipsar om att en av de viktigaste sakerna man kan göra för sitt sparande är att se till att man inte är en "för bra kund".

"Jag tror att många har ett dolt sparutrymme kanske för att man betalar onödigt mycket för försäkringar och abonnemang man har någon streamingstjänst som ligger och skvalpar."

Senare i veckan kommer du kunna läsa hur du kan gå till väga när du ser över ditt pensionssparande.

Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration.

Följ mig gärna på Twitter

Följ Placera på Facebook , LinkedIn, Twitter,  YouTube och Soundcloud