För det kortsiktiga sparandet eller som ett sätt att minska risken i sin portfölj är ett räntesparande det givna alternativet, trots de låga räntorna. Det vanliga rådet från banken är att investera i korträntefonder med stats- och bostadsobligationer, alltså de säkraste obligationerna med högst kreditbetyg.

Problemet är bara att med den låga räntan vi haft i flera år nu så innebär räntefonder ofta att kapitalet i själva verket minskar, än mer gäller det om man dessutom tar inflationen i beaktan.

Det finns visserligen räntefonder som tar lite högre risk och investerar i företagsobligationer av varierande kvalitet, men då försvinner en del av poängen med ett räntesparande eftersom det ju ska vara det säkra alternativet. Företagsobligationsfonder är inget alternativ till sparkontot – inte minst vittnar vårens kaos om det.

I tabellen nedan ser du vilken årsavkastning tio svenska korträntefonder har haft på ett och tre års sikt.

Långräntefonderna är mer riskfyllda än korträntefonderna.

Så då är frågan varför man som småsparare ska investera i räntefonder när det finns sparkonton med insättningsgaranti. I dagsläget kan du få en ränta på upp till 0,96 procent med fria uttag och insättningsgaranti.

Kan du tänka dig att binda upp ditt kapital i exempelvis ett år och dessutom har en liten större summa pengar kan du få en högre ränta än den ovan.

Det finns dock ett krux, eftersom risken är stor att du måste leta dig utanför din vanliga bank. Samtliga storbanker har exempelvis nollränta på sina sparkonton med fria uttag, detsamma gäller Länsförsäkringar, Skandiabanken, Danske Bank och Nordnet.

Om du hoppas på att få lite ränta på ett buffertsparande på 30 000 kronor är frågan om det är värt knappt 300 kronor per år för att ha ännu en bank. Men för den som exempelvis har lagt undan flera hundra tusen för en kontantinsats handlar det om tusenlappar – en avkastning som dessutom är garanterad.

Ett annat aber med att spara på sparkonto istället för i räntefonder är att det inte går att välja till alla sorters sparanden. Sparrobotar som exempelvis Lysa erbjuder inte sparkonto istället för räntefonder.

Dessutom är sparkontot inte ett alternativ för den som vill säkra upp sitt pensionskapital när pensionen närmar sig. Inom premiepensionssystemet liksom de flesta tjänstepensionslösningar finns inte möjligheten att välja sparkonto framför korträntefond.

Patrick Siegbahn är grundare av Småspararguiden och har skrivit boken ”Mer pengar för pengarna”. Han ger rådet att välja sparkonto framför räntefonder i dagens ränteläge i sin bok och till de sparare han träffar. En del av dem tycker att de nischbanker som erbjuder den högsta räntan känns lite osäkra och undrar vad som skulle hända i det extrema scenariot att mer eller mindre alla går omkull samtidigt och Riksgäldens pengar inte räcker till för att ge insättningsgaranti till samtliga.

”Då brukar jag ge rådet att välja den statliga banken SBAB:s sparkonto, det är visserligen inte den högsta räntan på marknaden, men då har man verkligen hängslen och livrem på sig.”

Patrick Siegbahn

Varför får sparare ofta rådet att spara räntefonder när det finns sparkonton med statlig insättningsgaranti och en garanterad ränta?

”Det är nog dels en kvarleva från förr, ett inövat mönster att en riskfördelning i sparandet utgörs av aktier och räntor när de var högre. Dels spelar det roll att storbankerna inte har ränta på sina sparkonton och avgifter på räntefonderna”, säger Patrick Siegbahn.

En annan fördel med sparkontot jämfört med räntefonden, enligt Patrick Siegbahn, är enkelheten och transparensen.

”Det är lättare att välja, ju högre ränta desto bättre, och mycket lättare att förstå sig på än en räntefond.”

Gustav Sjöholm är sparekonom på Fondbolagens Förening. Han tycker inte att man på rak arm kan säga att sparkontot är att föredra för det mer säkra sparandet.

”Det är högst individuellt och beror som alltid på vad man sparar till och när man ska ha pengarna.”

Gustav Sjöholm

Framförallt är han noga med att poängtera att alldeles för många (så många som var tionde svensk enligt en undersökning gjord av Fondbolagens Förening) tycker att sparkontot är det bästa sättet att spara, även på lång sikt.

”Det är viktigt att inte ha sparkontot som huvudalternativ i ett långsiktigt sparande”, säger Gustav Sjöholm.

Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration.

Följ mig gärna på Twitter

Följ Placera på Facebook , LinkedIn, Twitter,  YouTube och Soundcloud