I Sverige uppgår det totala pensionssparandet till 2400 miljarder kronor. Idag finns flytträtt för pensionsförsäkringar tecknade efter 2006, vilket är på cirka 500 miljarder av det totala kapitalet. Sedan våren 2010 har utredaren Tord Gransbo utrett om det ska bli flytträtt på allt pensionskapital i Sverige, i den så kallade Livförsäkringsutredningen.
På fredag den 28 september lämnar Tord Gransbo utredningen till regeringen. På Placera.nu har vi dock redan utredningen i vår hand. Om inga sista minuten-ändringar görs innan utredningen hamnar i finansmarknadsminister Peter Normans händer är det så här förslaget om flytträtten kommer att se ut.
Tord Gransbo föreslår att fri flytträtt ska gälla för premiebestämda tjänstepensionsförsäkringar. En premiebestämd försäkring är en sådan där storleken på arbetsgivarens inbetalningar, avkastning och förvaltningsavgifter bestämmer storleken på din pension.
Obligatorisk flytträtt kommer dock inte att gälla för premiebestämda tjänstepensionsförsäkringar inom kollektivavtal där inbetalningar fortfarande pågår, det vill säga den försäkring du har från din nuvarande arbetsgivare. Där kommer kollektivavtalen fortfarande kunna reglera så att fri flytträtt inte gäller.
Men - så fort du säger upp dig eller blir uppsagd från din anställning förvandlas din försäkring till ett så kallat fribrev, och då kommer fri flytträtt att gälla för den försäkringen.
Fribrev är en försäkring där inga inbetalningar längre görs, på grund av att anställningen har upphört. Alla premiebestämda fribrev får alltså sannolikt flytträtt enligt lag. Det betyder att problemet som många pensionssparare haft, med många olika fribrev liggandes på många olika ställen med pensionspengar i en svåröverskådlig mängd försäkringsbolag, i så fall skulle bli ett minne blott. Idag finns cirka 1 000 miljarder kronor placerade i så kallade fribrev inom premiebestämd tjänstepension.
"För premiebestämda försäkringar där den försäkrade bär risken är möjligheten att flytta sitt pensionskapital en viktig skyddsmekanism som jämställer pensionssparande med sparande i kapitalförsäkring eller andra sparformer", skriver utredaren.
Utredaren skriver också att den inskränkning i ett avtal mellan arbetsgivare och försäkringstagare som flytt av fribrev innebär "får anses godtagbar". Arbetsgivares förpliktelser har ju upphört om anställningen har upphört, och det är endast försäkringstagaren som står för risken.
Det betyder att Tord Gransbo, enligt samma principer, inte föreslår flytträtt på förmånsbestämda tjänstepensionsförsäkringar. Förmånsbestämda försäkringar är sådana där pensionsspararen är garanterad en viss procent av slutlönen vid pensionsåldern.
Det spelar ingen roll vilken avkastning sparandet har gett eller hur höga avgifterna varit, utan det är arbetsgivaren som får stå för risken. I Livförsäkringsutredningen konstateras det därför att det fortsatt bör vara så att arbetsgivaren kan fortsätta att ha kontroll över det förmånsbestämda pensionskapitalet.
En knäckfråga är vad det kommer att kosta för spararen att flytta en försäkring. Utredaren skriver att det är viktigt att avgifterna inte blir så höga att de förhindrar flytträtt i praktiken.
Försäkringsbolaget får enligt utredningsförslaget tillåtelse ta ut två typer av avgifter från den som vill flytta sin försäkring. Villkoret är att avgiftens storlek och andra flyttvillkor tydligt framgår i de årsbesked som skickas till spararen.
Försäkringsbolaget får ta ut avgifter som ska täcka de administrativa kostnader som uppstår vid flytt (lön till personal, datakostnader m.m). Huvudprincipen är att den som flyttar ska stå för de direkta kostnaderna.
Hela kollektivet, det vill säga de kvarvarande spararna i försäkringen, får dock stå för de indirekta kostnaderna . Till indirekta kostnader räknas de kostnader som beräknades vara betalda när försäkringsavtalet var tänkt att avslutas, till exempel provisioner till förmedlare (kallat obetalda anskaffningskostnader). Avslutas försäkringen i förtid - alltså flyttas - så uppstår kostnader ur försäkringsbolagets synvinkel . Dessa ska alltså hela spararkollektivet får stå för.
"Det anses som en nödvändig kostnad för en flytträtt", skriver utredaren.
Om inga tillägg gjorts sedan den version placera.nu tagit del av föreslår Livförsäkringsutredningen inget konkret maxtak för flyttkostnad för spararen i form av kronor och ören.
Utredaren poängterar dock att spararen i de årliga beskeden från försäkringsbolaget ska informeras om aktuellt flyttvärde på försäkringen och de flyttavgifter och andra kostnader som försäkringsbolaget tar ut vid eventuell flytt. När en ny tjänstepensionsförsäkring ska tecknas ska spararen få del av de villkor för flytt som gäller i den nya försäkringen.
Om en sparare vill flytta sin försäkring ska försäkringsbolaget enligt förslaget se till att flytten sker "så snart som möjligt".
