Har du fått tjänstepension från en arbetsgivare som saknar kollektivavtal kallas det för individuell tjänstepension och då finns det risk för att du sitter med en dyr lösning där en flytt lönar sig. Det kan handla om att spara hundratusentals kronor. De flesta (90 procent ungefär) har dock arbeten med kollektivavtalad tjänstepension.
Flytta en kollektivavtalad tjänstepension
Du kan flytta en kollektivavtalad pension också. Men ur ett avgiftsperspektiv är det inte lika angeläget, eftersom de kollektivavtalade alternativen ofta är ganska prispressade. Men det finns undantag, det gäller särskilt om du jobbar eller har jobbat inom avtalsområdet ITP2K (privatanställd tjänsteman född 1978 eller tidigare).
”Då kan man sitta med äldre ITPK-lösningar och det kan vara lönt att göra en flytt, eftersom det blivit rejält prispressat jämfört med tidigare”, säger Stefan Thelenius, pensionsspecialist på Konsumenternas Försäkringsbyrå.
Stefan Thelenius
Den som vill flytta sin kollektiva tjänstepension kan dock bara göra flytten till de försäkringsbolag som är upphandlade av fackförbunden. Flytten gör du via valcentralen och du behöver inte arbetsgivarens godkännande.
Flytträtt betyder inte riktigt flytträtt
Däremot kan det förstås finnas andra skäl än just avgifter till att du vill flytta en tjänstepension. Det kan till exempel vara att du vill samla allt på ett ställe eller att du vill ha ett större utbud av fonder och själv kunna placera din tjänstepension. Tyvärr är valfriheten mindre än vad man kanske skulle kunna tro.
Nätmäklarna gjorde ganska stor sak av flytträtten när riksdagen i våras klubbade igenom att det skulle få kosta maximalt 600 kronor att flytta sin tjänstepension. Det i sig är en stor förbättring då det tidigare kunde kosta en procentsats av pensionskapitalet.
Men om du trodde att ”flytträtt” betyder att du har rätt att flytta din tjänstepension vart du vill blir du nog snabbt besviken.
”Själva rätten att flytta har inte påverkats alls”, säger Stefan Thelenius.
Eftersom det är arbetsgivaren som försäkringstagaren är det också arbetsgivaren som bestämmer om du kan flytta din tjänstepension eller inte. Det är inte ovanligt att bolaget säger nej, på grund av den administrativa bördan eller att man helt enkelt förhandlat bort administrationen till pensionsbolaget eller en förmedlare.
”Det kan hända att bolaget går med på att göra om din tjänstepension till en privat pensionsförsäkring, men då ska man tänka på att den då ingår i en eventuell bodelning, vilket en individuell tjänstepension inte gör”, säger Stefan Thelenius.
Även om din gamla arbetsgivare inte säger nej, kan det ibland vara krångligt att få ett godkännande, till exempel för att det gått så lång tid och bolaget blivit uppköpt eller liknande.
Var beredd på att flytten kan ta tid
Det är inte ovanligt att flytt av tjänstepensionen kan ta lång tid. Hur lång tid att är svårt att säga, men allt från några få bankdagar till flera månader får man räkna med. Under den tiden kan börsen förstås gå både upp och ned.
”Branschorganisationen har satt 60 dagar som en yttre rekommendation, men det är just en rekommendation och det kan ta längre tid än så, även i de kollektiva tjänstepensionerna.”
Har du många små pensionsslattar?
Den med många små tjänstepensioner (under ett prisbasbelopp, det vill säga 47 600 kronor) kan flytta dem gratis. Det är förstås särskilt angeläget om de har en sådan avgiftsstruktur, till exempel en fast avgift, så att värdet i värsta fall minskar.
Det finns även möjlighet att återköpa sina små individuella tjänstepensioner. Skatteverket godkänner detta så länge de är under ett prisbasbelopp. Givetvis gäller att du måste få arbetsgivarens och försäkringsbolagets godkännande. Det här kan förstås bli en riktig skattefälla, eftersom du måste betala inkomstskatt, så se upp med att inte hamna över brytpunkten.
Stefan Thelenius löste detta med en lösning som får klassas som överkurs:
”Jag löneväxlade mina småskvättar och på det sättet blev det skatteneutralt, dessutom fick jag de extra 6 procenten från arbetsgivaren.”
Se till att du inte byter till något sämre
Att man inte ska byta till en dyrare tjänstepension kan låta som en självklarhet, men lättare hänt än man tror. Särskilt gäller detta om initiativet till flytten tas av en rådgivare eller bankman.
En av de sämre anledningarna till att göra en pensionsflytt är att du ska få någon form av rabatt hos din bank. Det behöver förstås inte vara dåligt, men här gäller att du räknar på det, och då ska det inte löna sig på bara några år, eftersom tjänstepensionen ofta ska ligga där länge, ofta i decennier.
Håll koll på avgifterna
På Konsumenternas hemsida kan du gå in och se hur dyra olika pensionslösningar är. För en person som är 35 år, vill gå i pension vid 65 års ålder och har en tjänstepension på 200 000 kronor är skillnaden stor. Den billigaste pensionen kostar 16 900 kronor, medan den dyraste går på 177 400 kronor. Då är förlorad avkastning på grund av avgifterna medräknade.
Tänk på att din före detta arbetsgivare kan förhandlat fram en annan avgift än den som anges i jämförelsen. Din tjänstepension kan också vara dyrare, framför allt om den har några år på nacken.
Det enklaste sättet att ta reda på vad du betalar för just din tjänstepension är att läsa ditt årsbesked. I framtiden kommer det förhoppningsvisa att bli enklare att få en överblick över avgifterna.
”Konsumenternas Försäkringsbyrå och Min Pension har ett samarbetsprojekt där vi ser över möjligheten att visa mer exakta avgifter för konsumenterna”, säger Stefan Thelenius.
Så gör du
Eftersom det som sagt inte är du som är försäkringstagaren när det kommer till tjänstepensioner, utan din (ofta före detta) arbetsgivare, måste också den godkänna din flytt. Med andra ord kan du behöva kontakta HR-avdelningen, eller motsvarande, för att kunna göra flytten.
Tycker du det verkar krångligt? Pensionsbolaget som du vill flytta dina tjänstepensioner till kan ofta hjälpa dig genom att du upprättar en fullmakt. De sköter helt enkelt kontakten med arbetsgivaren för att få dem att godkänna flytten. Det du behöver är ett försäkringsnummer, vilket du hittar under tjänstepensionsfliken på Minpension.se.
Många små tjänstepensioner kan bli en större
För den som har många småskvättar i form av tjänstepensioner så kan dessa riskera att till och med försvinna över tid när en fast avgift sakta men säkert gröper ur hela värdet. Då finns helt klart en poäng att flytta sina pensioner. Det finns lösningar som är helt utan skalavgifter.
Hälsodeklaration kan krävas
I vissa fall kan pensionsbolagen kräva hälsodeklaration. Det gäller främst försäkringar som inte har återbetalningsskydd, det vill säga att din familj inte får pengarna om du skulle dö innan pensionen betalats ut. Har du inte valt återbetalningsskydd får du ta del av arvsvinster, det vill säga försäkringspengar från de som dött i din årskull och som inte heller hade återbetalningsskydd.
Gäller inte äldre försäkringar – än
Hittills är det bara pensioner tecknade efter den 1 juli 2007 som har flytträtt. Har du en äldre tjänstepension än så kan det vara värt att vänta, även om vissa försäkringsbolag tillåter flyttar även för de äldre försäkringarna.
Enligt en remiss som regeringen lagt (och vars svarstid går ut den här veckan) ut saknar en halv miljon pensioner flytträtt. Förslaget är att även dessa ska gå att flytta från och med halvårsskiftet nästa år.
Följ mig gärna på Twitter
Följ Placera på Facebook , LinkedIn, Twitter, YouTube och Soundcloud
