I förra artikeln i vår serie om tjänstepensioner visade vi på hur stor skillnad avkastningen gör för din pension i slutändan. Men hur stor avkastning ditt val ger är högst oförutsägbart.

"Självklart är både avkastning och avgifter avgörande för hur stor din tjänstepension blir. Avkastningen kan du aldrig på förhand veta något om innan du väljer fonder. Men du vet hur stor avgiften är", säger Dan Wallberg, pensionsexpert på valcentralen Collectum.

Avgifterna är den del som du själv kan påverka på förhand, genom att du kan välja placeringsalternativ med lägre avgifter. Höga avgifter får nämligen större effekt än man kan tro.

För att se hur stor effekt har placera.nu, med hjälp av Collectum, tittat på några exempel. Vi tittar återigen på hur tjänstepensionen för våra vänner Karl, Lina, Martin och Lena påverkas, nu med en årlig avgift på dels 0,5 procent och dels 2 procent. I rutan här intill kan du även se hur tjänstepensionen påverkas med en avgift på 1 procent.

Vi räknar på en årlig avkastning på 3 procent. Vi tar inte hänsyn till faktorer som inflation eller basbeloppsuppskrivning. Här ser du hur stor betydelse avgiften får i slutändan, med:

Karl, 25 år. Har 25 000 i lön, och har resten av sitt arbetsliv en måttlig löneökning på 300 kronor per år. Om han betalar 0,5 procent i avgift på sitt tjänstepensionssparande kommer han att få 4 500 kronor i tjänstepension varje månad. Ökar vi på avgiften till 2 procent krymper tjänstepensionen till 3 400 kronor, det vill säga en minskning med 1 100 kronor i månaden. Han betalar totalt cirka 300 000 kronor i avgifter under sitt arbetsliv.

Lina, 30 år. Har 30 000 kronor i lön, och har resten av sitt arbetsliv en löneökning på 500 kronor per år. Med 0,5 procent i avgifter får Lina 6 200 kronor i månaden i tjänstepension. Men betalar hon hela sitt arbetsliv 2 procent i avgifter så krymper tjänstepensionen till 4 600 kronor i månaden, en skillnad på 1 600 kronor - varje månad. Totalt uppgår hennes avgiftsbetalningar till cirka 320 000 kronor.

Martin, 35 år. Har 35 000 kronor i lön, och en löneökning med 600 kronor per år. Med en avgift på 0,5 procent kommer hans tjänstepension uppgå till 13 000 kronor i månaden. Men betalar Martin 2 procent varje år på sitt tjänstepensionskapital blir det endast en månatlig tjänstepensionsutbetalning på 10 300 kronor, en skillnad på 2 700 kronor. Totalt kommer han ha betalat cirka 500 000 kronor i avgifter.

Lena, 40 år. Har 40 000 kronor i lön, och en löneökning med 700 kronor per år. Hon får 14 000 i tjänstepension varje månad som pensionär, om hon betalar 0,5 procent i avgifter. Men betalar hon 2 procent så kommer den framtida tjänstepensionen bli 9 800 kronor. Det är en skillnad på hela 4 700 kronor. Totalt kommer Lena ha betalat cirka 500 000 kronor i avgifter.

2 procent i avgift kan låta lite. Men som synes ovan kan 2 procent motsvara en halv miljon kronor - pengar som går rakt ned i pensions- och fondbolagens kassor.

Det lönar sig alltså att titta ordentligt på avgifterna innan du väljer försäkring och fond. Titta ordentligt på ditt årsbesked nästa gång det anländer. Där finns avgifterna redovisade, och är de höga kan en flytt till ett billigare altiernativ vara motiverad.

Generellt sett är avgifterna lägre inom den traditionella livförsäkringen än inom fondförsäkringen. Dock ger fondförsäkringen större möjligheter till högre avkastning som kan väga upp de högre avgifterna. Tänk på att avgiften redan är fråndragen när avkastningen redovisas.

Lyckligtvis är fondavgifterna inom den kollektivavtalade tjänstepensionen, precis som inom premiepensionen, ofta nedpressade jämfört med fondavgifterna utanför tjänstepensionen.

Valcentralerna Fora och Collectum kräver ofta att fond- och försäkringsbolagen pressar ned sina avgifter för att de ska kvala in som valalternativ inom tjänstepensionen. Det gör att avgifterna i snitt sänks. En nackdel är förstås att utbudet blir begränsat; du kan bara välja mellan de bolag som valcentralerna har avtal med.

Hur avgifterna ser ut skiljer sig fortfarande mycket från försäkring till försäkring och fond till fond.

Nedan listar vi hur avgifterna ser ut inom den kollektivavtalade tjänstepensionen. Vi listar de pensionsbolag som är valbara inom SAF-LO och ITP samt ett urval av fondutbudet inom fondförsäkringarna.

Fotnot: Siffra inom parentes avser rörlig avgift i procent på avkastning utöver jämförelseindex.