Spara i eget eller i barnets namn? ISK eller kapitalförsäkring? En rad alternativ finns och kommer med olika fördelar och nackdelar.

Skydda pengarna

Ett sparande från vagga till första egna bostaden är en lång och oöverblickbar period där mycket kan hända i form av skilsmässor och dödsfall.

De flesta vill att barnsparandet ska gå till ett körkort, en utbildning eller kanske en kontantinsats till första lägenheten. För att det ska bli som du önskar kan du på olika sätt skydda sparandet, både från barnet själv eller att det ska delas upp i en eventuell skilsmässa eller försvinna i ett dödsbo.

Ett av de enklare sätten att ha kontroll över sparandet är att spara i sitt eget namn. Om du sparar i barnets namn kommer barnet då kunna ta ut pengarna och använda till vad som helst när hen fyller 18 år.

Men att bara ge ett investeringssparkonto barnets namn räcker inte för att säkerställa att sparandet tillfaller barnet. Vid dödsfall eller skilsmässa ingår det i bodelningen. Sker sparandet i barnets namn räknas det som gåva och ingår inte i bodelningen.

Om det är far- eller morföräldrar som sparar till barnet är det bra om de skriver i sitt testamente att det är barnet som ska få pengarna.

Delat ägande fungerar inte med ISK

Ett ISK är ofta det självklara valet när det kommer till det långsiktiga sparandet, men när det gäller barnsparande har det nackdelen att föräldrarna inte kan stå på sparandet gemensamt.

Investeringssparkontot har också den nackdelen att du inte kan välja förmånstagare. Det betyder att sparandet tillfaller dödsboet om du dör eller delas om du skiljer dig.

Om du tycker att det är upp till ditt barn att själv ta beslut om sina pengar när hen fyllt 18 år går det bra att spara i ISK i barnets namn.

En kapitalförsäkring går att styra

En kapitalförsäkring, som har samma förmånliga beskattning som ett ISK, är ett mer flexibelt alternativ. Inte heller den går tyvärr att samäga, men du kan välja en förmånstagare.

Att du sätter ditt barn som förmånstagare gör att det är barnet och inte den andra föräldern eller dödsboet som får pengarna om du dör.

En fördel med kapitalförsäkringen är också att du kan styra uttaget. Du kan alltså bestämma hur mycket och när barnet ska få pengarna och om det ska vara en klumpsumma eller uppdelat på flera år.

Tänk på att välja en kapitalförsäkring som inte är dyr, helst ska den inte ha någon årlig avgift. Det kan skilja flera tusen kronor, beroende på försäkringsbolag och huruvida den är förmedlad av en rådgivare eller inte.

På Konsumenternas.se kan du jämföra pris och villkor på kapitalförsäkringar.

Nedan ser du prisexempel på kostnaden för en kapitalförsäkring under 10 år och med direkt utbetalning. De billigaste kapitalförsäkringarna är avgiftsfria, men kostnadsexemplet innefattar fondavgiften för en portfölj av fyra billiga fonder som finns i utbudet hos respektive försäkringsbolag. För villkor och kompletta listan, besök Konsumenternas.se.

Hos vissa av försäkringsbolagen är kapitalförsäkringarna rejält mycket dyrare om de är förmedlade av en rådgivare, så det kan vara bra att vara uppmärksam på om du har rådgivning via jobbet exempelvis.

Kostnad för kapitalförsäkring med billigaste fondportföljen* i 10 år 

*Konsumenternas sätt att räkna på de billigaste tillgängliga fondvalet i kapitalförsäkringen från fyra kategorier, två aktiefonder och två räntefonder.

Sparkonto och vanlig depå

Ett sparkonto har fördelen att det går att dela på ägandet. Men när det gäller barnsparande är det oftast på lång sikt och hittills har börsen stigit rejält mer än sparräntan över tid.

Däremot kan det förstås vara ett alternativ när sparhorisontens slut börjar närma sig. I Barnsparskolan del 1 kan du läsa om hur man kan tänka kring att dra ned på risken när tidpunkten för när barnet ska få pengarna närmar sig.

Att spara i en vanlig aktie- och fonddepå är inte heller att rekommendera, helt enkelt för att det inte är skattemässigt fördelaktigt när den förväntade avkastningen är högre än schablonräntan. Dessutom gäller det att spara vinstskatten till året efter du tar ut pengarna för att inte få en obehaglig överraskning när skatten ska betalas.

Försäljningarna ska också deklareras på ett aktie- eller fondkonto.

Skatt och deklaration

Om du sparar i barnets namn är det också barnet som ska deklarera och betala skatt. Det finns en fördel med kapitalförsäkring jämfört med ISK, och det är att skatten dras kontinuerligt från kontot under året, medan ISK beskattas i efterhand när du deklarerar.

Om sparandet överskrider 420 000 kronor (8 prisbasbelopp)

Det finns en lag som är okänd för många och den innebär att om barnets sparande uppgår till mer än 8 prisbasbelopp, vilket är 420 000 kronor i år, så ska banken anmäla detta till överförmyndaren i din kommun.

Detta gäller bara om sparandet sker i barnets namn, då det likställs med en gåva. Din bank kommer då, om den gör sitt jobb vill säga, exempelvis inte låta dig flytta över sparandet till dig eller den andra föräldern om ni misstänker att ditt barn kanske inte är moget att hantera en stor summa pengar som 18-åring.

Du kan dock få undantag från det här, men det gäller alltså att först anmäla att barnets förmögenhet nått åtta prisbasbelopp (du har en månad på dig) och sedan söka undantag.

Denna lag finns förstås inte i första hand för att skydda föräldrars surt förvaltade sparslantar från sina barn, utan för att säkerställa att föräldrarna inte lever upp barnens arv på saker som inte kommer barnet till godo.

Men hur ska man skydda pengarna, då?

Att spara i barnets namn skyddar alltså pengarna vid en skilsmässa eller dödsfall, men skyddar inte pengarna från barnet själv eller från överförmyndaren.

Vissa banker godkänner inte att en släkting eller någon annan öppnar ett konto i barnets namn utan föräldrarnas medgivande. Du kan be banken om att sätta en spärr på kontot så att föräldrarna kan ta ut pengar med tillstånd av överförmyndaren i kommunen.

Att spara i eget namn tillsammans med den andra föräldern går inte att göra på ett skattemässigt fördelaktigt sätt (alltså ISK eller kapitalförsäkring).

En lösning är att skriva ett äktenskapsförord där barnets sparande räknas som enskild egendom, det kan vara särskilt viktigt om det finns både gemensamma och särkullbarn med i bilden.

Kapitalförsäkring är då ett bra alternativ till ISK eftersom du som sagt dels kan sätta barnet som förmånstagare om du skulle gå bort, dels bestämma över tidpunkten för när barnet ska få pengarna.

För att vara riktigt säker på att barnet ska få sina pengar är det bra att komplettera med ett testamente.

Tycker du det verkar krångligt?

Ett barnsparande behöver inte vara krångligt. Det här är en lösning som är bra för nästa alla:

1. Öppna en kapitalförsäkring i ditt namn, men med barnet/barnen som förmånstagare.

2. Starta ett månadssparande. Här kan du läsa mina tips om hur sparandet kan se ut.

3. (Vid behov) Om situationen kräver, till exempel om du sparar till ett eller flera barnbarn, gudbarn eller liknande; skriv testamente.

4. (Vid behov) Vill barnens släktingar kunna ge pengar till barnet självt kan du öppna ett sparande, till exempel ett ISK, i barnets namn. Det kan även barnet använda om det själv vill spara pengar framöver. Dessa pengar kommer dock barnet kunna komma åt på sin 18-årsdag.

Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration.

Följ mig gärna på X

Följ Placera på Facebook , LinkedIn, X, Spotify och Soundcloud