Efterlevandeskydd betyder att din familj får ett pensionsbelopp om du skulle dö i förtid. Det finns alltid med i tjänstepensioner, alltså i de pensioner som arbetsgivare betalar för de anställda. Men i den nya ITP-planen för de privatanställda tjänstemännens pensioner blir det efterlevandeskyddet ett fritt val. Den som vill kan ta en del av sin ålderspensionspremie och betala för att skyddet. Men det är vanligt att vara överförsäkrad, alltså att man är mer försäkrad än nödvändigt. När det gäller efterlevandeskydd handlar det framför allt om kvinnor som har kommit upp i åren, och som har betalat av bostadslånen. De har dessutom ofta en sparad slant. Det innebär att deras makar som regel har betalat dyrt i onödan för efterlevandeskydd i en pensionsförsäkring. I stället hade makarna kunnat njuta av pengarna när båda var i livet. Fenomenet är vanligast på orter där villapriserna är låga och där det går snabbare att amortera ner lånen. Drastiskt kan man säga att efterlevandeskyddet är en kvarleva från en tid då hemmafru var standard.

Däremot är efterlevandeskydd i form av en engångsutbetalning som täcker begravning och omställningskostnader för den som har blivit änka eller änkling ett förnuftigt val och en billig försäkring.

Det är klokt att ta en försäkring som gör att man slipper makens eller makans lånekostnad på bostaden om han eller hon dör när lånen är höga. En sådan så kallad försäkring är ofta billig och minskar behovet av ett efterlevandeskydd.

Mycket viktigt att tänka på är att ta bort efterlevandeskyddet efter en skilsmässa. Är man ensamstående behöver man självklart inte betala för efterlevandeskydd.

Du har också ofta möjlighet att välja till återbetalningsskydd. Det betyder att din familj får pension i form av löpande utbetalningar om du dör i förtid. De efterlevande, oftast maken eller makan, får de pengar som du har lyckats spara ihop. Men följden är att din egen pension blir lägre, därför kan det kosta mer än det smakar. Bäst är  återbetalningsskyddet för familjer där en av makarna inte arbetar heltid. Den som har vuxna barn och en heltidsarbetande make eller maka med jämställd lön kan som regel lugnt avstå från återbetalningsskyddet.

Det är viktigt att gå igenom vilka försäkringar som du har i form av efterlevandeskydd. De kan finnas i många försäkringsprodukter där du inte väntar dig det, och du kan ha kryssat för dem slentrianmässigt. De kan exempelvis som en tilläggsprodukt i hemförsäkringen. Eller du kanske betalar för efterlevandeskydd i din ITPK, alltså den del av tjänstepensionen som du placerar själv som privatanställd tjänsteman. Detta gäller i stort sett alla så kallade kryssval, alltså pensioner där anställda själva avgör var pensionspengarna ska placeras.

Som så ofta annars när det gäller privatekonomi: Samla en gnutta kraft, sätt dig ner och summera vad alla de olika efterlevandeskydden kostar och hur mycket de ger, om de en dag faller ut. Ställ sedan kostnaden i dag mot det behov du tror dig ha i framtiden.

Självklart skulle ett extra tillskott av pengar göra tillvaron mer hanterbar om du blev änka eller änkling. Men tänk på att pengarna tas från konsumtionsutrymmet i dag eller från den framtida ålderspensionen.

Björn Dickson