Det finns två huvudformer av avdragsgillt pensionssparande: pensionsförsäkringar och individuellt pensionssparande (IPS).

Om du valt individuellt pensionssparande kan du redan nu bestämma hur pengarna ska placeras. Och inom kort återinförs flytträtten för pensionsförsäkringar.

Genom IPS får du ett speciellt pensionssparkonto som du kan använda som ett vanligt sparkonto eller för att placera i fonder och aktier. IPS-kontot tillhandahålls av alla banker och är egentligen bara ett "skal" som ger de skattemässiga avdragsmöjligheterna som vi i Placera Nu:s serie beskrivit i artikel 1 och 2.

Inuti skalet kan du göra vilka affärer du vill. IPS ger dig därför stora möjligheter att vara en aktiv förvaltare. Man kan köpa enskilda aktier, fonder eller bara ha pengarna som på ett vanligt räntekonto. Kännetecknande för ett IPS-konto är att du stoppar in oskattade pengar eftersom du får dra av insättningen, pengarna blir inlåsta till 55 års ålder och du betalar skatten när du tar ut pengarna.

Läs på och utvärdera dina val. Ett bra tips är att skriva upp varför du valde just din sparlösning, aktie eller fond så att du sedan, med facit i hand, kan se om argumentet håller.

Pensionsförsäkringar kan vara traditionellt förvaltade av ett försäkringsbolag eller så kan det vara fondförsäkringar. I den sistnämnda har du möjlighet att välja hur pengarna ska placeras.

Skillnaden mellan pensionsförsäkringar och IPS är främst att pensionsförsäkringar med traditionell förvaltning ger en garanterad avkastning. Däremot är det sannolikt att den som är duktig och lyckosam i sina IPS-placeringar får en bättre avkastning än de som väljer en pensionsförsäkring.

Även om du väljer traditionell förvaltning, alltså en tjänsteman på ett försäkringsbolag som gör placeringarna åt dig, så finns det pengar att tjäna på att göra aktiva val mellan försäkringstyper och bolag. Jämför alternativen, både innan du tecknar och gör regelbundna utvärderingar.

Inom kort, den 1 maj, ändras lagen så att det återigen blir möjligt att flytta pensionsförsäkringar till andra försäkringsbolag. Det krävs dock att flytträtten finns inskriven i försäkringens villkor.

Konkurrensen kommer säkerligen att bidra till bättre villkor för spararna vilket gör att du som sparare kan tjäna på att hålla ett öga på marknaden.

Gör så här:

1. Kontrollera om flytträtt finns inskrivet i avtalet.

2. Leta alternativa pensionsförvaltare. Läs på vilka de stora svenska aktörerna är, se faktarutan. Titta gärna på alternativ även i andra EU-länder. Vinsten med att flytta till ett utländskt försäkringsbolag bör dock vägas mot valutarisken, eventuella språkproblem och osäkerhet om systemet vid till exempel klagomål.

3. Kom ihåg att de nya reglerna även öppnar möjligheter att flytta pengarna mellan olika sorters försäkringar hos samma förvaltare.

4. Jämför den garanterade räntan och återbäringsräntan.

5. Jämför även övriga villkor som krav på hälsoundersökningar och möjlighet till premiebefrielse.

6. Skaffa gärna flera olika pensionsförsäkringar så ökar flexibiliteten den dag du vill ta ut pengarna.

Gör det tillen vana att regelbundet gå igenom ovanstående punkter så är chanserna stora att du ökar avkastningen på din pension, utan att stoppa in mer pengar.

En sparlösning som inte binder kapitalet till 55 års ålder är kapitalförsäkringar. I en kapitalförsäkring kan man som i IPS-kontot göra vilka affärer man vill, med skillnaden att man inte får göra skatteavdrag för insättningen. Här stoppar du in skattade pengar och tar ut dem skattefritt. Men du betalar drygt 1 procents årlig skatt på innestående belopp.