Uttrycket "flyttstoppet hävs" betyder just det - att bolagen får låta spararna flytta pengarna. Inte att de måste. För att du som sparare ska få flytta ditt kapital, måste ditt avtal med bolaget medge det.
Det som händer 1 maj är att det privata pensionssparandet blir flyttbart. I oktober får de privatanställda tjänstemännen rätt att flytta sina tjänstepensioner och nästa år får även de privatanställda arbetarna flytträtt. Det blir en stor grej - vi talar om hundratusentals pensionsavtal.
"Det här är ett bra tillfälle att sätta sig in i sitt pensionssparande, både det privata och tjänstepensionen", säger Camilla Bratt på Konsumenternas Försäkringsbyrå.
Försäkringsbyrån har nyligen publicerat sammanställningar av villkoren för flytträtten. Du hittar dem på www.konsumenternasforsakringsbyra.se.
När det gäller tjänstepensioner är det den premiebestämda delen som kan flyttas. De förmånsbestämda, från till exempel den gamla ITP-lösningen, styrs inte av hur pengarna placeras.
För att du ska få flytta krävs alltså att du har en privat pensionsförsäkring eller en tjänstepension och att det står i avtalet alternativt kollektivavtalet att du får flytta pengarna.
Och nu till den centrala frågan om vart du vill flytta pengarna. Det logiska svaret: Till någon som ger bättre avkastning till lägre avgifter. Men först måste du också ta hänsyn till ytterligare ett par faktorer:
Om du flyttar pengarna, får du ta med dig hela kapitalet?
Svaret är ja, om du flyttar från fondförsäkring eller från en vinstutdelande traditionell pensionsförsäkring (tradliv). Men om du flyttar en tradliv i ömsesidigt bolag är det inte säkert att du får ta med dig hela kapitalet. Beroende på hur konsolideringen ser ut kan bolaget anse sig behöva göra en så kallad marknadsjustering, om kapitalet inte skulle räcka för att täcka bolagets utbetalningslöften.
Om du till exempel flyttar från fondförsäkring till tradliv kanske du får finna dig i att hela kapitalet inte omfattas av den garanterade räntan på cirka 3 procent som följer med en tradliv. I värsta fall kanske bara 70 procent av ditt kapital får en garanterad ränta. Om du haren hög garanterad ränta i din nuvarande pensionsförsäkring bör du kolla upp om den blir lägre i ett nytt bolag.
Om du flyttar pengarna, vad kostar själva flytten?
Det kan bli dyrt. Det kan också vara gratis. Några bolag (Avanza, Danica, Moderna Liv & Pension och Nordnet) tar ingen avgift. Gemensamt för dem är att de är relativt unga på marknaden. De äldre, som SEB Trygg Liv, Swedbank, Skandia med fler, tar antingen en fast avgift på några hundralappar och/eller någon procent på kapitalet. Det kan bli tiotusentals kronor för den som har sparat länge.
"Om man har en så kallad tiotaggarlösning och har haft en försäkringsmäklare inblandad kan det bli ännu dyrare. Men det har vi ännu inte tittat på i vår sammanställning", säger Camilla Bratt.
Om du inte är helt frisk och har en pensionsförsäkring utan återbetalningsskydd måste du tänka på att ditt gamla bolag kanske kräver en hälsoprövning för att du ska få flytta in dina pengar. Skälet är att du då under spartiden har blivit tilldelad så kallad arvsvinst - pengar från andra pensionssparare utan återbetalningsskydd, som dött innan de hunnit ta ut sina pensionsbesparingar.
Om du har en premiebefrielseförsäkring kopplad till ditt pensionssparande eller ett efterlevandeskydd, är det inte säkert att du får det i det nya bolaget. Du kanske inte uppfyller hälsokraven.
När du har gjort din analys på basis av alla faktorer ovan, återstår ändå en fråga som kan stjälpa hela lasset: Vilket livslängdsantagande använder ditt nuvarande respektive ditt nya bolag?
"Bolagen gör olika antaganden för livslängd och tillämpar olika prognosränta, och dessa är avgörande för hur mycket pengar du får ut av din försäkring. Om du har flera försäkringar är det inte alls säkert att det bolag där du har det högsta pensionskapitalet är det som ger högst pension", säger Camilla Bratt.
Innan du börjar ta ut din pension kan du kontakta några olika bolag och fråga hur mycket du skulle få per månad med tanke på din ålder, hur lång tid pensionen ska utbetalas och storleken på ditt kapital.
