Många egenföretagare oroar sig över sin framtida pension. Med ojämna inkomster och utan avtalad tjänstepension kan de som pensionärer tvinga sänka sin levnadsstandard rejält.

Journalister är en yrkesgrupp där många arbetar som egenföretagare, eller frilansar som är den vanliga benämningen. Den yrkesgruppen är ett bra exempel, och den här artikeln gäller personer som driver enskild firma.

Magnus Wicksell som är ansvarig för försäljning på PP Pension är ofta ute och pratar pension med frilansare.

"Tyvärr är det mer regel än undantag att de inte har någon form av pensionssparande, i synnerhet bland de yngre", säger han.

Magnus Wicksell tror att den bristande omsorgen om pensionen är en kombination av okunskap och att många företagare har fullt upp med den dagliga verksamheten.

Här får du som är egenföretagare fem råd som hjälper dig att undvika fattigpensionärsfällan.

1. Lär dig hur pensionen fungerar

Som egenföretagare har du samma rätt till allmän pension som om du vore anställd. Full pott i det allmänna pensionssystemet får du om månadsinkomsten når upp till 32 300 kronor.

Till skillnad från din anställda kollega har du däremot ingen kollektivavtalad tjänstepension genom din arbetsgivare.

Precis som dina anställda kollegor kommer du behöva komplettera med ett privat pensionssparande för att få ut en rimlig andel av din tidigare inkomst som pension.

2. Ta reda på hur mycket du behöver spara

Det finns inget standardsvar på den frågan eftersom det beror på ålder, tidigare anställningar, inkomst och hur mycket du behöver i pension.

Om du är anställd sätter din arbetsgivare normalt av 5 till 10 procent av din lön åt dig i tjänstepension, utöver den lön du ser i lönekuvertet. Det är en bra riktlinje för hur mycket även du som enmansföretagare allra minst bör lägga undan.

Placera Nu har tillsammans med PP Pension tagit fram ett par exempel. Se faktarutan.

Hur mycket Cecilia behöver spara för att få lika hög pension som Bengt beror på hur hög avkastning hon lyckas få. Om hon för att vara på den säkra sidan väljer att bara räkna med 3 procents avkastning, vilket är en normal nivå på den garanterade återbäringen, måste hon varje månad fram till pensionen spara drygt 2 000 kronor.

Chansen är stor att du får högre avkastning än så på dina pengar men när det gäller din framtida pension bör du alltid tänka så försiktigt som möjligt för att slippa obehagliga risker.

För varje år du väntar med att börja pensionsspara stiger det belopp du måste sätta undan ganska rejält. För att ta reda på exakt vad som gäller för dig bör du boka tid med en pensionsrådgivare.

3. Bestäm dig för vilken sorts sparande som passar dig bäst

Det finns två huvudformer av avdragsgillt pensionssparande: pensionsförsäkringar och individuellt pensionssparande.  Individuellt pensionssparande (IPS) är ett pensionssparkonto som du antingen kan använda som ett vanligt sparkonto eller så placerar du pengarna i fonder eller andra värdepapper.  Gemensamt för dessa sparformer är att du låser in pengarna till pensionen, mot att du får rätt att göra skatteavdrag.

Om du har låga inkomster kan det vara klokt att i stället satsa på ett vanligt sparande som du inte låser in till pensionen, som även kan fungera som buffert vid sjukdom.

4. Jämna ut inkomsterna.

Många företagare har ojämna inkomster. Det är inte ovanligt med väldigt låga inkomster i början och väldigt höga inkomster enstaka år. Se till att kompensera de dåliga åren.  Gör extra insättningar de år inkomsterna är bra.

5. Se över hela paketet

När du ändå är i farten kan det vara bra att se över sådana saker som sjuk- och avbrottsförsäkringar.

I nästa avsnitt av Placeras pensionsserie för företagare kommer vi att berätta om hur mycket du får dra av för pensionssparande, var du drar av det och om det är värt att dra av det.