När du tecknar ett mobiltelefonabonnemang eller elavtal så är uppsägningstiden i värsta fall några månader. I försäkringsvärlden, särskilt inom tjänstepensionen, kan den vara på livstid.

För försäkringsbolagen är det nämligen frivilligt att införa flytträtt, så att du som sparare kan byta pensions- eller försäkringsbolag om de vill. Många bolag väljer då följaktligen att inte låta sina kunder gå iväg till någon annan konkurrent, och därmed förblir kapitalet i främst tjänstepensionen i många fall inlåst.

Röster har dock höjts för att införa obligatorisk flytträtt på allt pensionssparande och regeringen tillsatte i fjol en utredning för attbland annat se över frågan. Det är den utredningen, som görs av Tord Gransbo vid Finansdepartementet och som ännu inte är offentlig, som placera.nu har tagit del av.

I utredningen konstaterar Gransbo att det finns ett starkt konsumentintresse för fri flytträtt på allt pensionssparande. Han anser att det är rimligt att kunna flytta sitt försäkringssparande om man exempelvis är missnöjd med sitt pensionsbolag, om man vill samla sitt sparande i ett enda bolag eller om det händer saker i omvärlden som gör att man känner att man vill byta bolag eller sparform.

Han pekar också på problemet med det faktum att försäkringstagare inte kan visa sitt missnöje gentemot försäkringsbolaget genom att flytta och att försäkringsbolag har ett stort utrymme att agera på ett sätt som inte nödvändigtvis gynnar spararen.En fri flytträtt på allt pensionssparande skulle därför gynna konkurrensen och öka transparensen på försäkringsmarknaden, resonerar Gransbo.

Han slår snabbt hål på ett av de argument som branschaktörer själva brukar framhållaför att inte tillåta fri flytträtt på allt pensionssparande; att en stor del av försäkringstagarnas gemensamma kapital måste hållas i likvid för att finnas tillgängligt vid oförutsägbara krav på flytt, och att försäkringstagarna därmed går miste om bättre placeringar och chans till högre avkastning.

"En stor del av bolagens tillgångar kan avyttras med begränsad tidsåtgång. Tillgångarna har i de flesta fall redan idag en hög likviditet", skriver Gransbo

Men visst finns det problematik med fri flytträtt. Att flytta en försäkring kostar, och det är orättvist om flyttkostnaderna ska betalas av de som är kvar i försäkringsbolaget. Därför ska den som flyttar stå för kostnaderna, föreslår Gransbo.

Han varnar också för att försäkringsbolagen blåser upp sina marknadföringssbudgetar när det blir möjligt att locka över nya kunder från andra bolag, och att det blir de kvarvarande försäkringstagarna som får stå för de ökade marknadsföringskostnaderna.

En annan viktig fråga gäller värdet av spararens försäkring - hur mycket ska han eller hon egentligen få ta med sig vid en flytt?

I en fondförsäkring är det enkelt; värdet på dina fondandelar är värdet på försäkringen. Men en traditionell livförsäkring består av en "pool" av risker och tillgångar som ägs gemensamt av ett "försäkringsspararkollektiv". 

Försäkringstagaren är garanterad ett belopp från denna pool. Sedan kan han eller hon utöver detta få ta del av eventuella överskott som pensionsbolaget gjort (eventuella ackumulerade vinster) som fördelas på alla försäkringstagare.

Gransbo föreslår att antingen så ska den som vill flytta sin försäkring endast få ta med sig det garanterade värdet som man har rätt till om man skulle ha stannat kvar i avtalet. Man får då alltså inte ta del av det eventuella överskott som fördelas mellan kvarvarande sparare.

Förslag nummer två innebär att den som flyttar sitt sparande ska ha rätt till att få marknadsvärdet av de tillgångar som är hänförliga till försäkringen.

Tord Gransbo betonar genomgående vikten av att man i kommande lagstiftning måste ta stor hänsyn till de sparare som finns kvar i försäkringsbolaget efter det att den enskilde försäkringstagaren flyttat sitt sparande.

"Det är av stor vikt att försäkringsföretagets ekonomiska situation inte påverkas negativt och att skyddet av övriga försäkringstagare säkerställs vid flytträtt", anser Gransbo.

Därför anser han att försäkringsbolagen själva måste få bestämma villkoren för flytt ¿ i lag ska bara generella principer fastslås. Vilka villkor som gäller för flytt ska tydligt framgå i det avtal som försäkringstagaren tecknar.

Tord Gransbo skriver dock att det är viktigt att den kommande lagen reglerar principer så att pensionsbolagen sätter upp rimliga flyttvillkor  - vad till exempel gäller handläggningstid och administrativ avgift för flytten - och inte med flit sätter upp villkor som är så avskräckande att spararen väljer att inte flytta.