Många undersökningar visar att svenskarna oroar sig för sin pension, trots att de har möjlighet att spara och kanske redan gör det. Förklaringen är att ganska få i praktiken vet hur pensionssystemet fungerar, ännu färre har räknat på slutresultat eller funderat över hur de kan planera uttagen. Osäkerhet skapar oro. För att skingra något av den får du här sju råd som gör dig till en effektivare pensionssparare.

1.  Lär dig hur pensionssystemet fungerar.

Du kan få pension från flera håll. Allmän pension får du från Försäkringskassan och Premiepensionsmyndigheten (PPM). De flesta som arbetar får dessutom tjänstepension från sin arbetsgivare och många har även ett privat pensionssparande.

Kolla gärna en extra gång på villkoren för din tjänstepension eftersom dessa skiljer sig åt beroende på var ju jobbar. Villkoren regleras i de flesta fall genom kollektivavtal men det finns företag som saknar pensionsavtal. En del av dem erbjuder i stället lite högre löner och tänker att de anställda själva ska spara till sin tjänstepension.

Det är också viktigt att kontrollera om din tjänstepension är förmånsbestämd eller premiebestämd. Förmånsbestämd betyder att du är garanterad en viss nivå av din slutlön. Premiebestämd betyder att du vet hur mycket din arbetsgivare betalar in, men hur mycket det blir i slutändan beror på hur pengarna är placerade.

2. Gör en realistisk bedömning av hur mycket du får.

Samla in prognoser som visar hur mycket du får från respektive del vid olika pensionsåldrar. Ju äldre du är desto bättre stämmer prognosen. Men utfallet är lättare att påverka ju yngre du är.

Lura inte dig själv genom att räkna med en allt för optimistisk värdetillväxt på det placerade kapital. Om du lyckas få en avkastning över 10 procent per år på ditt privat pensionssparande eller PPM ska du se det som ett trevligt undantag.

3. Skissa ditt liv som pensionär.

Jättesvårt om du har tjugofem år kvar, men ganska lätt om du har fem år kvar. Poängen är ändå att det kan vara ganska stora skillnader mellan hur mycket pengar du behöver beroende på vad du planerar att göra. Vilket slags liv tror du att du vill leva som pensionär?

4. Fundera över hur mycket pengar du kommer att behöva.

Baserat på vad du kom fram till under föregående punkt kan du göra en första preliminär kalkyl över hur mycket pengar du kommer att behöva för att klara dig.

Om du drömmer om att sälja lägenheten i Stockholms innerstad för att bosätta dig i sommarstugan kan du förmodligen få en rejäl slant i vinst och lägre löpande kostnader. Är planen i stället att resa så mycket som möjligt med oförändrat boende kan du behöva en förstärkning av inkomsterna.

5. Se över den del av sparandet som du kan påverka.

Genom att välja rätt sparform, rätt fonder och rätt villkor kan du påverka din framtida pension utan att öka nivån på insättningarna. Det finns i dag många olika sätt att spara att privatspara till sin pension.  Jämför skattekonsekvenser, flytträtt, utbetalningar och, inte minst, garanterad respektive möjlig avkastning.

Några vanliga former är kapitalförsäkring, kapitalpension och pensionsförsäkring. Inom ramen för varje sparform kan du sedan välja hur och var pengarna ska placeras. Se till att du inte tar för låg risk. Det är lätt att tänka trygghet när det handlar om pension. Men att placera pengar som ska användas om tio år i räntefonder är dumt och innebär i praktiken att du utsätter di g för en helt annan risk: att få för låg avkastning.

Är underskottet - skillnaden mellan hur mycket du behöver och hur mycket du får -  i dina tidigare beräkningar stort, behöver du sätta ihop en plan för hur du ska kunna stoppa undan mer pengar samtidigt som du ökar avkastningen.

Att spara mer privat är ett sätt att öka den framtida pensionen. Ett annat är löneväxling. Du avstår en del av din lön i dag mot att arbetsgivaren i stället betalar in en högre premie till tjänstepensionen.  Detta kan vara förmånligt eftersom arbetsgivaren betalar en särskild löneskatt på premier till pension som är lägre jämfört med den skatt som utgår på vanliga löneutbetalningar. 

Är du egen företagare är det ofta mer förmånligt att spara via företaget än privat.

6.  Sätt upp mål och tid för uppföljning

Bestäm dig för hur ofta du ska utvärdera dina val.  Då kontrollerar du om din kalkyl verkar hålla, om det är dags att ändra risknivån eller hoppa på någon ny sparform. Skriv gärna ner hur du tänkte när du gjorde dina val så blir det lättare att följa upp om de uppfyller dina förväntningar.

7. Sov gott

När du väl gjort dina val och satt upp datum för utvärderingar, är det dags att glömma det där med pensionen och i stället koncentrera dig på ditt liv här och nu.