Mer än en fjärdedel av din framtida inkomst som pensionär kommer antagligen att komma från din hopsparade tjänstepension. Till och med en ännu större del för den som är ung och den som har en relativt hög lön.

Trots det saknar ungefär var tionde anställd i Sverige tjänstepension. Till det ska också läggas det stora antal egenföretagare där så många som hälften beräknas stå utan den så viktiga delen av pensionen.

Försök att få tjänstepension

Det bästa är förstås om du talar med din arbetsgivare om att få en avtalsmässig tjänstepension. Om du inte får det, bör du kompenseras för detta med högre lön.

Glöm inte att tjänstepensionen är en viktig del av lönen om du byter jobb och har fördelen att välja arbetsgivare och löneförhandla. Om arbetsgivaren inte betalar in tjänstepension ska du egentligen alltså ha en högre motsvarande det du måste spara själv.

Hur mycket tjänstepension ska du ha?

Enligt de stora kollektivavtalen är 4,5 procent av lönen en vanlig procentandel av lönen i avsättningar till tjänstepensionen. För den som tjänar över 40 250 kronor är avsättningen betydligt högre, 30 procent.

Det kan tyckas konstigt, att mycket ska ha mer, men det är helt enkelt för att gränsen för den allmänna pensionen går där. Varje år sätts nämligen 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst av till din allmänna pension, men bara upp till 7,5 inkomstbasbelopp, vilket motsvarar en månadslön på 40 250 kronor.

Det handlar alltså om att den som går i pension inte ska få ett för stort tapp i månadsinkomst jämfört med sin lön. Därför får den som tjänar mer också mer i tjänstepension. Men det är alltså 30 procent på den del av lönen som överstiger 40 250 kronor, inte på hela summan.

För att veta hur mycket tjänstepension du skulle haft om du haft inbetalningar i nivå med de vanligaste kollektivavtalen kan du gå in på Pensionsmyndighetens hemsida och fylla i din lön. Då ser du hur mycket som hade betalats in. Det är en bra riktlinje för hur mycket du bör spara själv för att kompensera för att du inte har tjänstepension.

Du får göra skatteavdrag

Om du är företagare utan tjänstepension kan du göra skatteavdrag för privat pensionssparande. Upp till 35 procent av lönen (högst 465 000 kronor) kan du dra av om du pensionssparar i en pensionsförsäkring eller på ett pensionssparkonto.

Tänk dock på att i första hand att ta ut tillräckligt mycket lön, 43 309 kronor per månad 2019, för att få full intjäning till din allmänna pension och andra socialförsäkringar innan du gör avdrag för pensionssparande.

Men även den anställde utan tjänstepension får göra avdrag för privat pensionssparande. Precis som för företagare kan du dra av maximalt 35 procent av lönen. Tänk på att sparandet måste vara i en privat pensionsförsäkring eller ett individuellt pensionssparande (IPS).

Det är bättre att ha tjänstepension via jobbet

Det ligger nära till hands att undra om man inte lika gärna kan spara själv till tjänstepensionen om man blir kompenserad via lönen och ändå får avdrag på skatten. Men det finns några tydliga fördelar med att arbetsgivaren betalar in till tjänstepensionen.

Exempelvis är tjänstepensionen ofta förvaltad på ett åldersanpassat och billigt sätt. Det gör att avgifterna är lägre eftersom de är upphandlade av pensionsbolagen. Dessutom innehåller den ofta försäkringar såsom sjukförsäkring och efterlevandeskydd.

En annan fördel är att tjänstepensionen automatiskt förändras med din lön, eftersom den är procentuell. Ökar din lön, ökar också avsättningen till tjänstepensionen proportionerligt. Blir du istället kompenserad med högre lön istället för tjänstepension måste kompensationen hänga med löneökningen vid varje löneökning.

Ta ett exempel: Du ska få en löneökning på 1 500 kronor. Om du tjänar under 40 250 kronor kanske det känns futtigt att kräva 68 kronor mer, men tjänar du över 40 250 kronor ska du ha 450 kr ytterligare för att kompensera för att du inte får tjänstepension.

Alltså måste du förhandla om din tjänstepension vid varje tillfälle du löneförhandlar, något som annars sker automatiskt.

En annan fördel med tjänstepension är att den inte ingår i en eventuell bodelning om du är gift och skiljer dig, vilket ditt privata pensionssparande gör.

Hur vet du om du har tjänstepension?

Jobbar du inom stat, kommun eller landsting har du alltid tjänstepension. Likaså om din arbetsgivare är ansluten till kollektivavtal. Arbetar du på ett privat företag är det vanligt, men inte säkert, att arbetsgivaren betalar in tjänstepension till sina anställda.

Har du tjänstepension ska du ha fått besked och dokument om detta när du började. Är du osäker kan du alltid fråga din arbetsgivare.

På Minpension.se kan du se hur mycket tjänstepension du har sparat in och i vilka bolag pengarna ligger.

Vid vilken ålder tjänar man in tjänstepension?

Tjänstepensionen börjar betalas in vid olika åldrar beroende på vilket avtal du tillhör eller vilket företag du arbetar på.

Som privatanställd med kollektivavtal börjar du tjäna in din tjänstepension från 25 års ålder om du är född 1979 eller senare. Men arbetar du exempelvis inom kommun eller landsting får du tjänstepension från dag ett, oavsett ålder, om du är född 1986 eller senare.

För att veta vid vilken ålder som du börjar tjäna in din tjänstepension måste du veta vilket kollektivavtal du tillhör. Här kan du läsa om olika kollektivavtal och klicka vidare för att ta reda på vilket avtal som gäller just dig.

Har du inte kollektivavtal, men tjänstepension, och undrar när du börjar spara ihop till din tjänstepension får du helt enkelt fråga vad som gäller hos din arbetsgivare eller titta vad som står i ditt anställningskontrakt.

Prenumerera på mitt nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Här lägger du upp din kostnadsfria prenumeration .

Följ mig gärna på Twitter

Följ Placera på Facebook , LinkedIn, Twitter,  YouTube och Soundcloud