Många föräldrar sparar för mycket till sina barn. Den tid i livet när familjen bildas och första huset köps är ekonomiskt kärvt för nästan alla. Varenda hundralapp går åt till räntor, amorteringar, blöjor och dagisavgift. Det här är fel tid att spara allt för långsiktigt. Nu gäller i stället att lägga upp en buffert att ta till när tvättmaskinen går sönder och när det är dags att köpa en semesterresa "all inclusive", där allt ingår, för att vila nerverna.

Visst behöver barnet trygghet i framtiden, möjlighet att köpa bostad och resa som utbytesstudent till USA. Men det finns många sätt att ordna det utan ett fondkonto värt flera hundratusen kronor i barnets namn.

Det bästa sättet är att du som förälder ser om din egen ekonomi. Det är smartare att spara på ett eget fondkonto är på barnets. Det är klokare att amortera på sitt eget hus än att spara till barnets bostad. Varför? För att det ger dig så mycket större handlingsfrihet. Och tar bort risken för att barnet på 18-årsdagen tar ut alla pengarna och köper en enkelbiljett till Nepal. Plus en till sin pojkvän, eftersom han inte har några egna pengar. Är pengarna dina, kan du ge henne en summa då och då, belåna eller sälja huset och på det sättet hjälpa henne att skaffa bostad. När din egen ekonomi tillåter.

Sitter pengarna på barnets konto är du inte längre ägare till dem. Du får visserligen disponera dem så länge summan inte överstiger åtta prisbasbelopp (317 600 kr), då du är skyldig att vända dig till överförmyndaren. Men i verkligheten är föräldrar ytterst obenägna att röra barnens pengar. Genom att spara till barnet och inte till dig själv låser du alltså in sparkapitalet och ger dig själv mindre handlingsfrihet. Går diskmaskinen sönder måste du ha en ny. Nu.

Ändå har 96 procent av alla svenska barn egna sparpengar, visade en sammanställning som Skandiabanken gjorde för något år sedan. Den visade också att många som sparar till barnen saknar eget buffertsparande. Det kan bara betyda en sak: många föräldrar sparar mer till barnen än de har råd med. Självklart finns det också många som har råd att spara till barnen utan att slå knut på sin egen ekonomi. Men då är det lätt att göra nästa fel - många öppnar ett vanligt bankkonto till barnet, vilket ger låg ränta. Sparar man långsiktigt är det smart att ta lite större risk och satsa på aktiefonder, som ger chans till högre avkastning. Är barnet nyfött dröjer det ju innan USA-året blir aktuellt.