Jag blev beklämd när jag i helgen hörde privatekonomer – inte sällan anställda av banker – som på bästa sändningstid uppmanade folk att fundera på att binda bolåneräntan.

Och det värsta är nästan när uppmaningen är att binda i alla fall en del. För att känna sig lite tryggare, för att tala "privatekonomiska".

Det låter kanske klokt. Men jag tycker att det är ett riktigt dåligt råd.

Rädslan för högre räntor har redan börjat sprida sig bland svenska bolånetagare. Enligt SEB:s senaste boprisindikator överväger nu 15% av hushållen med rörliga bolån att binda räntan. Det är den högsta andelen sedan början av 2022, strax innan Riksbanken satte fart på räntekarusellen.

Och ja, det stämmer att om Riksbanken höjer styrräntan kommer den rörliga bolåneräntan också att stiga. Och ja, det kan betyda att du får ökade utgifter framöver.

Men det finns andra sätt att gardera sig.

För om du binder din ränta får du i dag betala mer för ditt bolån. Utgifterna blir högre varje månad.

Trygghet för 18 000 om året

Enligt SCB låg den genomsnittliga rörliga bolåneräntan på 2,73% i augusti. För bundna lån var snitträntan 3,18%.

På ett bolån på fyra miljoner kronor motsvarar skillnaden 18 000 kronor om året, så länge den rörliga räntan ligger still. Eller 1 500 kronor varje månad före ränteavdrag.

Det är ganska mycket pengar att betala för trygghet, som du kan lösa på annat sätt.

För det är precis vad du gör. Du betalar en sorts försäkringspremie för att vara säker på att ränteutgiften ser likadan ut varje månad. Oavsett vad som händer med räntorna.

Självklart finns det tillfällen i historien då det har varit en riktigt bra affär att binda sitt bolån. Den som lyckades binda räntan på fem år på 1,10% före de kraftiga räntehöjningarna 2022 hade all anledning att vara nöjd.

Men där är vi inte nu.

Och historien talar faktiskt för att låta bli. Sett över längre tid har rörlig ränta oftast blivit billigare än bunden.

SVT:s genomgång av historiska bolåneräntor visar att det i nio fall av tio hade varit billigare att välja rörlig ränta än att binda på fem år.

Dessutom finns det en annan kostnad som privatekonomerna sällan verkar tala om.

Du ger banken ännu större makt över din privatekonomi.

Varför skulle banken ge dig bättre ränta?

Och här kommer vi till det kanske allra sämsta rådet. Att binda en del av bolånet för att känna sig tryggare.

För då är du i stort sett körd när det kommer till att förhandla om en riktigt bra ränterabatt.

Varför skulle banken ge dig bättre ränta när den inte behöver?

Banken har redan låst in dig. Den vet att sannolikheten för att du ska flytta hela ditt bolån till en konkurrent är mycket liten. Att lösa ett bundet lån i förtid kan dessutom kosta pengar.

Du kan förstås försöka förhandla om rabatten på den rörliga delen. Men banken vet att du inte kommer att gå någonstans i första taget.

Och därmed har du i praktiken förlorat ditt kanske allra viktigaste förhandlingskort.

Hotet om att faktiskt byta bank.

Det är ju inte direkt så att bankerna är kända för att frivilligt dela med sig av sina vinster till kunderna. Varför skulle de då erbjuda dig en generös ränterabatt när de redan har säkrat ditt bolån under flera år?

Bygg din egen trygghet – inte bankens

Mitt råd är därför ett helt annat. Behåll den rörliga räntan. Var beredd att förhandla hårt och byt bank om du kan få bättre villkor någon annanstans.

Och framför allt - bygg upp din egen trygghet.

Sätt av lite pengar varje månad på ett sparkonto som buffert för eventuella räntehöjningar. Gärna de pengar du annars skulle ha betalat extra för att binda räntan.

Blir räntehöjningarna av har du pengar som du kan ta av varje månad för att täcka upp för de högre kostnaderna.

Blir de inte av har du i stället byggt upp en bra buffert som kan användas till något annat om en kris skulle uppstå.

Pengarna är fortfarande dina. Inte bankens. En otroligt viktig skillnad.

För den som redan har små ekonomiska marginaler är det förstås extra viktigt att ha kontroll över sina utgifter. Men är lösningen verkligen att frivilligt öka sina räntekostnader för att försäkra sig mot höjningar?

Jag tycker faktiskt inte det.

Det jag däremot tycker är att privatekonomer borde prata betydligt mer om vikten av att bygga upp ett eget sparande och betydligt mindre om trygghet i att binda räntan.

Vad sägs om att lära människor att skapa ekonomisk trygghet utan att reflexmässigt rekommendera dem att köpa den av banken?