Den allmänna pensionen som Pensionsmyndigheten sköter består av två delar, inkomstpension och premiepension. Pengarna kommer från de arbetsgivaravgifter dina arbetsgivare betalat under alla år du jobbat. Nästan alla har också någon form av tjänstepension som komplement.

Från 63 års ålder går det att börja ta ut delarna i den allmänna pensionen, men vi rör oss mot att dagens unga kommer att få vänta till 67 år.

Uttag görs livsvarigt, det vill säga en ganska komplicerad beräkning ser till att pengarna ska räcka hela ditt liv.

Lever du länge så hålls din utbetalningsnivå uppe av pengar från de pensionärer som lever kortare. Du kan dock välja uttagstakt: 100%, 75%, 50% eller 25% på respektive del.

Brevet från Pensionsmyndigheten

Under våren skickade Pensionsmyndigheten ut ett brev till cirka 15 000 personer över 70 år.

Målgruppen var pensionärer som redan hade börjat ta ut inkomstpension men som av någon anledning ännu inte börjat ta ut sin premiepension.

Syftet med brevet var att påminna dessa personer om att det finns pengar att hämta.

Tillsammans med brevet skickades även en pappersblankett med, för dem som inte har möjlighet eller vilja att ansöka digitalt.

Resultatet? Hela 56% valde att ansöka om sin premiepension kort efter utskicket.

Det här vittnar om att många missat att börja ta ut sin premiepension. Kanske för att de gjort en miss, eller för att de glömt sätta igång.

Vid en snabb läsning kan man tolka det som att dessa personer har förlorat pengar, eller att de som inte sätter igång med uttaget gör något fel. Jag menar att det kan finnas en fullt rimlig och fiffig förklaring till att man vill skjuta på uttaget av sin premiepension.

Premiepensionens två styrkor

Det finns två tydliga styrkor med premiepensionen jämfört med tjänstepension och privata pensionsförsäkringar:

1.Ingen avkastningsskatt: Premiepensionen beskattas inte löpande som andra pensionsförsäkringar. Här kan man räkna med att spara 0,4% per år jämfört med tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar. Motsvarande avkastningsskatt på privat sparande på ISK kommer förmodligen ligga på runt 0,8% framöver.

2.Billiga fonder skattefritt: Du kan välja mellan statens förvalsalternativ AP7 Såfa, som historiskt har haft stark avkastning – eller bland ett urval av fonder som är upphandlade av staten med rabatterade avgifter. En rimlig förväntan är att de låga avgifterna och de skattefria utdelningarna i AP7 innebär en avkastning som är 0,4% högre än vad fonder i en genomsnittlig tjänstepension ger.

Tricket: skjut på premiepensionen

Eftersom premiepensionen, allt annat lika, har två styrkor som ger 0,8% högre avkastning finns det anledning att inte spela ut det starkaste kortet först, utan att istället ta ut andra pensioner tidsbestämt och sedan ta ut premiepensionen vid ett senare tillfälle.

Om du är orolig för att pengarna ska brinna inne om du dör tidigt går det alltid att aktivera ditt efterlevandeskydd vid första uttagstillfället och sedan direkt efteråt stoppa utbetalningarna. Då hamnar pengarna hos make/sambo om du dör.

Ett exempel

Låt oss säga att du har 300 000 kr i premiepensionskapital och 300 000 kr i tjänstepension vid 70 års ålder. Du kan då till exempel välja:

● att ta ut båda delarna livsvarigt, eller

● att ta ut tjänstepensionen under 10 år och sedan starta uttaget av premiepensionen 10 år senare.

Båda alternativen ger snarlika pensionsnivåer, men i andra alternativet får din premiepension ruva lite längre, vilket i slutändan bör ge mellan 10 000 och 20 000 kronor mer i plånboken.

Fördelat på 20 år är det kanske inte mycket, men det är i alla fall inte direkt dumt eller dåligt att vänta med uttaget av premiepensionen. Om någon nu trodde det.

Patrick Siegbahn är grundare och ansvarig utgivare för Småspararguiden